Veel watersporters moeten een groter of kleiner bedrag lenen om hun droomboot te kunnen aanschaffen. Iedereen weet: geld lenen kost geld. Maar wat is nou de slimste manier om de aankoop van een boot te financieren? Wij zetten de verschillende leenvormen voor bootfinanciering op een rijtje.
Boot hypotheek
Tot 2008-2010 was het meestal mogelijk om een boot hypotheek voor een plezierjacht af te sluiten. Na de bankencrisis werd dat lastiger. Een boot behoort tot de zogenaamde roerende goederen, dus een hypotheekverstrekker loopt bij zo’n lening meer risico’s. Een boot kan snel in waarde afschrijven, beschadigd raken of zelfs verloren gaan. Vanwege zulke risico’s verlangen geldverstrekkers extra zekerheden, zoals een dikke verzekering en een vette bonus op de rente en de aflossing. Eigenlijk is een boot hypotheek alleen een optie voor een woonboot. Dan gelden ook de gebruikelijke voorwaarden zoals een looptijd van 30 jaar en een vast rentepercentage gedurende een vastgestelde periode. Voor pleziervaartuigen blijft over dat je gewoon naar een financieringsbedrijf (zoals een bank of andere geld verstrekkende bedrijven) stapt om aan te kloppen voor een lening. Daar kun je meestal kiezen uit twee soorten: de Persoonlijke Lening (PL) en het Doorlopend Krediet (DK).
Persoonlijke Lening
De persoonlijke lening is de simpelste vorm van geld lenen bij eenmalige grote uitgave zoals een bootfinanciering voor een boot. De rente en het bedrag van de maandelijkse aflossingen worden bij het afsluiten vastgesteld. Zo betaal je altijd een van tevoren vastgesteld bedrag en is er geen restschuld meer aan het einde van de looptijd. Nadeel is dat je het bedrag dat je leent niet tussendoor kunt veranderen. In sommige gevallen kan vervroegd aflossen van de lening je extra geld kosten.
Bij een PL wordt meestal uitgegaan van een vaste looptijd van bijvoorbeeld 6 jaar (72 maanden). Hoe hoger het bedrag dat je leent, hoe hoger het maandbedrag dat je moet aflossen, maar ook hoe lager het echte kostenpercentage is dat je over de lening betaalt. De rentepercentages zijn vergeleken met een hypotheek een stuk hoger, op dit moment (voorjaar 2022) meestal tussen de 4 en 8 %. Stel dat je €50.000 leent, dan betekent dit dat je zes jaar lang maandelijks rond de 800 euro moet afbetalen. Na zes jaar heb je de lening helemaal afbetaald en is in totaal ruim €5000 extra boven het leenbedrag afgedragen aan rente en kosten. De hoogte van dit extra bedrag zit dus niet alleen in de rente, maar ook in de administratieve kosten en de afkoop van de risico’s voor de financier. De voordelen van een PL zijn de vaste looptijd, de vaste rente en de vaste maandlasten, zodat je absoluut zeker weet wat je nu en in de toekomst moet betalen voor aflossing van de lening. Nadelen zijn er ook: je kunt geen bedragen opnemen die je al hebt afgelost en vanwege de administratieve kosten is deze leenvorm minder geschikt voor kleinere uitgaven.
Doorlopend krediet
Een doorlopend krediet is vooral bedoeld voor situaties waarin je wat extra bestedingsruimte nodig hebt. Dus als je de boot bijna zelf kunt betalen, maar net een beetje meer geld nodig hebt voor de inventaris en het onderhoud. Het wordt ook een flexibel krediet genoemd. Je hebt dan de vrijheid om geld op te nemen tot een vooraf afgesproken limiet. De rente is bij een doorlopend krediet altijd variabel en hangt af van de gangbare rentetarieven. Ook bij een doorlopend krediet moet je maandelijks aflossen, meestal is dat 1-2% van het bedrag dat je hebt geleend. Het afgeloste bedrag kun je daarna echter gewoon weer opnemen. Tussendoor kun je zonder extra kosten extra aflossen, bijvoorbeeld omdat je een prijs in de loterij hebt gewonnen.
In de meeste gevallen zit er een maximale looptijd aan een DK. Meestal is dat rond de 6-7 jaar. De kosten van een DK zijn in het geval van een krediet van €50.000 ongeveer gelijk aan die van een PL. Voordeel van een DK is dat je een vast maandbedrag betaalt, een variabele looptijd kunt afspreken en altijd over het maximale kredietbedrag kunt beschikken. Nadelen zijn: de rente kan stijgen en daar doe je niets aan. Je maandbedrag blijft dan wel hetzelfde, maar in zo’n geval los je maandelijks minder af. Als je niet of te weinig aflost blijf je schuld houden, dus een doorlopend krediet vereist wel aflos-discipline.
In beide gevallen kan een lening een beetje voelen als een boot op afbetaling. Je neemt een lening om je boot te financieren maar daarom is hij nog niet helemaal van jou. Na de afbetaling van je boot lening is het volledig van jou.
Een boot varend over de zee.Wat is de beste optie?
Wat voor jou de beste optie is hangt geheel af van je eigen situatie:
- Hoeveel wil je lenen?
- Hoeveel betaal je al uit eigen zak?
- Hoe lang wil je aflossen? En…
- Hoeveel kun je aflossen?
In elk geval loont het de moeite om niet direct de eerste en de beste lening af te sluiten, maar we adviseren je om eerst goed rond te kijken. De rente en kostenpercentages van de verschillende aanbieders kunnen namelijk flink verschillen. Vergelijk daarom altijd een minimaal drie tot vier aanbieders voor de voordeligste optie. Geld lenen kost geld, maar het kan je wel helpen je dromen waar te maken. Bij de aankoop van een prachtig jacht is het een geruststellende gedachte dat je voor die lening niet te veel betaalt.
Hoeveel kost het om een boot te bezitten?
Plan je jaarlijkse boot budget
Hoe je je een boot kunt veroorloven
